致2019級大學(xué)新生的一封信

親愛的同學(xué)們：

你們好！非常高興能夠以書信的方式與大家一起交流。當(dāng)你們打開這封信的時候一定特別想知道咱們會聊些什么？沒錯，聊大學(xué)！大學(xué)是你們經(jīng)過努力即將開啟人生新篇章的地方；大學(xué)是你們即將展現(xiàn)自我，發(fā)揮才能的地方；大學(xué)更是你們鎖定人生目標(biāo)，繼續(xù)擼起袖子加油干的地方。拿到入學(xué)通知書的你們一定無比地激動，期待與暢想未來的大學(xué)生活。大學(xué)是你們生命歷程中新的起點(diǎn)。每一次新的起點(diǎn)，都會是一次新的體驗(yàn)。大學(xué)生活中的幸福與美好需要你們親自體驗(yàn)與感悟。

在你們憧憬這些美好的同時，需要清醒地認(rèn)識一些即將面對的現(xiàn)實(shí)問題：a同學(xué)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)的問題不得不需要貸款來完成學(xué)業(yè)；b同學(xué)因?yàn)橄�費(fèi)觀念的變遷也常常借助貸款來滿足自身的物質(zhì)和精神需求；c同學(xué)和d同學(xué)因?yàn)閯?chuàng)業(yè)缺少資金需要貸款來滿足資金需求，等等。

貸款，是我們在日常生活中經(jīng)常聽到并使用的一個名詞。今天我們要聊一聊一個和大學(xué)生相關(guān)的貸款方式——“校園貸”。

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那么，到底什么是“校園貸”？為什么我們要認(rèn)識“校園貸”呢？

“校園貸”又稱大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸，主要指一些面向在校大學(xué)生并在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，其中借入者和借出者均可利用這個網(wǎng)絡(luò)平臺，并實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。目前校園貸的基本類型有：螞蟻花唄、借貸寶、京東白條、分期樂及一切非法借貸平臺。在互聯(lián)網(wǎng)時代，借助正規(guī)借貸方式進(jìn)行消費(fèi)無可厚非，但在大學(xué)生的實(shí)際生活中，總有一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺充斥其中，誘導(dǎo)我們過度消費(fèi)，侵犯我們的權(quán)益，造成不良后果。

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那么，什么是不良網(wǎng)絡(luò)借貸呢？

不良網(wǎng)絡(luò)借貸，即指采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響的校園貸。在我國，“校園貸”以在校大學(xué)生為授信對象，滿足在校大學(xué)生日益高漲的消費(fèi)需求和創(chuàng)業(yè)需求。以消費(fèi)需求為例，2016年國內(nèi)各類院校在校大學(xué)生年消費(fèi)金額約4542億元。從2009年至2017年，大學(xué)生中8.77%的學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%，網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。在此背景下，近年來，校園貸也出現(xiàn)了亂象叢生的問題，部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象。

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不良網(wǎng)絡(luò)借貸有哪些危害呢？

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從2016年3月—2017年6月，全國校園貸詐騙案件受害學(xué)生人數(shù)上千，涉案金額高達(dá)2000余萬。僅2016年5月—10 月的半年內(nèi)，經(jīng)媒體曝光的校園貸案件就有13起，涉及大學(xué)生人數(shù)500余人，涉案金額超千萬元。

具體來看，

第一，天價的貸款利息：校園貸的盈利方式十分簡單，即收取貸款利息和違約金，但市面上的校園貸利息普遍高于銀行貸款利息，少則20%左右，多則高達(dá)40%，且一旦逾期未還，要交違約金不說，按利滾利的方式如同高利貸，使無數(shù)學(xué)生受害。

第二，極端的催債方式：一旦學(xué)生無法還清校園貸，施貸方就會露出和借款時完全不同的嘴臉，其催債方式無所不用其極�！奥銞l貸”事件中女大學(xué)生的隱私照片被網(wǎng)絡(luò)曝光，還有許多其他催債方式，包括“高科技”催債方式，如“呼死你軟件”“警棍甩棍” “監(jiān)聽偷拍攝像頭”“變聲改號電話”等。

第三，隱私信息的泄露：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在放貸前一般會要求學(xué)生提供和自己親近的人的通訊方式，如果本人無法還款或無法聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)平臺的工作人員就會聯(lián)系備用聯(lián)系人。這不僅泄露了貸款人的隱私，也對其身邊的親朋好友造成了經(jīng)濟(jì)和精神損失。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是非法建立的，它們不僅自己利用隱私信息進(jìn)行詐騙和騷擾，還會將這些信息賣給其他不法分子和營銷公司。購買信息的不法分子和單位還會將這些信息再賣出去，反復(fù)無窮的信息倒賣會導(dǎo)致借款人的信息風(fēng)險迅速增大，給未來的生活帶來無法估計(jì)的影響。

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以下是幾個典型案例及誘騙套路，請警醒！

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在日常生活中我們應(yīng)該如何防范，當(dāng)我們需要貸款時又該怎么辦呢？

既然“校園貸”的危害如此嚴(yán)重，那么，在日常生活中我們應(yīng)該如何防范，當(dāng)我們需要貸款時又該怎么辦呢？這個請大家放心。2017 年，教育部等部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。為教育引導(dǎo)大家樹立正確的消費(fèi)觀念，加大校園貸風(fēng)險防范力度，近年來河北省教育廳也加強(qiáng)了校園貸教育引導(dǎo)和風(fēng)險防范工作，筑牢了防范違規(guī)放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園的“防火墻”。

“不讓一個學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”，是黨和政府的莊嚴(yán)承諾。為了做到這一點(diǎn)，我國已經(jīng)建立起了各個教育階段的學(xué)生資助政策，構(gòu)建了“入學(xué)資助+綠色通道+貸助獎勤補(bǔ)免”等健全的學(xué)生資助政策體系，保障所有家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生都有平等機(jī)會接受高等教育。具體來講，主要包括：

1．新生入學(xué)資助項(xiàng)目；2．綠色通道；3．國家助學(xué)貸款；4．國家助學(xué)金；5．國家勵志獎學(xué)金；6．國家獎學(xué)金；7．勤工助學(xué)；8．直招士官國家資助；9．服義務(wù)兵役國家資助；10．退役士兵學(xué)費(fèi)資助；11．基層就業(yè)國家資助；12．師范生公費(fèi)教育；13．建檔立卡家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助，等。

以上13種資助類型可以解決我們不同層面的需求，如圖1所示：

圖1 多元化的國家資助方式

如果國家資助方式還不能滿足我們的需求，我們可能會考慮商業(yè)貸款，雖然在當(dāng)今獲得這樣一筆貸款并不是一件特別困難的事，但還是有必要提醒一下，務(wù)必做到量力、深思、慎貸。申請貸款前再認(rèn)真考慮一下是否必須進(jìn)行這樣的貸款，是為了完成學(xué)業(yè)？是為了參加必要的培訓(xùn)？是為了創(chuàng)業(yè)……其次，還要客觀地估量一下自己的還款能力，仔細(xì)地閱讀協(xié)議條款，不要被無抵押、低息、隨借隨還等宣傳口號誤導(dǎo)，不要透支自己的信用。如果確實(shí)需要貸款，可以到各大銀行或其它具有金融業(yè)務(wù)牌照的正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理。在這里我們梳理了大學(xué)生可以申請到的銀行貸款以及銀行貸款的一般流程，供大家參考。

同學(xué)們，我國有句古話“由儉入奢易,由奢入儉難”。大學(xué)是知識的殿堂，需要我們負(fù)重前行，勇攀高峰；也需要我們厲行節(jié)約，以儉養(yǎng)德；合理、科學(xué)、理性的消費(fèi)習(xí)慣是健康的生活方式的前提，而健康的生活方式是獲取知識的必需。習(xí)近平總書記曾寄語：“青年人正處于學(xué)習(xí)的黃金時期，應(yīng)該把學(xué)習(xí)作為首要任務(wù)，作為一種責(zé)任、一種精神追求、一種生活方式�！痹谧钚枰�我們努力的年齡，在最適合我們奮斗的大學(xué)，我們要培養(yǎng)自己勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的好習(xí)慣，不攀比、不超前、不過度消費(fèi)，養(yǎng)成文明、健康的生活方式，做一名朝氣蓬勃、好學(xué)上進(jìn)、視野寬廣、開放自信，可愛、可信、可為的大學(xué)生。

遠(yuǎn)離校園貸，健康你我他！最后，再次預(yù)祝大家前程似錦，前途可為！

河北省教育廳

“河北省高校校園貸風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究”

課題組

2019年8月